21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者李愿北京報(bào)道

日前，江蘇銀保監(jiān)局發(fā)布的《江蘇銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新市民實(shí)施方案》第44條顯示，銀行機(jī)構(gòu)要主動(dòng)配合有關(guān)部門為新市民自愿開立本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，這是《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（下稱《意見》）發(fā)布以來，首個(gè)地方提出要為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開立提供服務(wù)。這是否意味著個(gè)人養(yǎng)老金的試點(diǎn)地區(qū)將包括江蘇？

《意見》明確，個(gè)人養(yǎng)老金制度要結(jié)合實(shí)際分步實(shí)施，選擇部分城市先試行1年，再逐步推開。參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅；個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定。

據(jù)了解，個(gè)人養(yǎng)老金制度的四份配套文件正在加急制定中。人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司司長聶明雋曾表示，人社部和有關(guān)部門將盡快發(fā)布個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法和其他配套文件，進(jìn)一步明確細(xì)化操作規(guī)程和參與標(biāo)準(zhǔn)；銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人王宏鶴也表示，銀保監(jiān)會(huì)正在研究制定相關(guān)配套政策，明確資金賬戶規(guī)則和相關(guān)產(chǎn)品管理要求。

在哪些城市試點(diǎn)？

個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)的目的是為積累經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)研究解決工作中遇到的問題，確?！兑庖姟讽樌麑?shí)施。專家建議，可以考慮城市居民可支配收入、城市金融發(fā)展等方面因素，選擇幾個(gè)檔次的城市進(jìn)行試點(diǎn)。

就居民可支配收入而言，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查詢國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，2020年包括上海、北京、浙江、天津、江蘇、廣東、福建、山東、遼寧、內(nèi)蒙古、重慶等11個(gè)省市的居民人均可支配收入超過3萬元。

值得注意的是，上述地區(qū)與目前養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)地區(qū)較為重合。2021年9月、2022年9月，銀保監(jiān)會(huì)分別選取了武漢、成都、青島、深圳，北京、沈陽、長春、上海、廣州、重慶，共10個(gè)地區(qū)發(fā)行養(yǎng)老理財(cái)。

“根據(jù)我們掌握的信息，預(yù)計(jì)北京、上海、廣州將是個(gè)人養(yǎng)老金第一批試點(diǎn)城市?！卑灿来饲霸谄浒l(fā)布的報(bào)告中稱。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)地區(qū)將大概率與養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)地區(qū)重合，“養(yǎng)老理財(cái)屬于個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品之一，選擇這些城市試點(diǎn)積累經(jīng)驗(yàn)更快、更直接，再選擇其他地區(qū)試點(diǎn)很多相關(guān)工作需要重新安排。”

一份專業(yè)機(jī)構(gòu)的研究報(bào)告則顯示，個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)計(jì)在區(qū)域間呈現(xiàn)“二八效應(yīng)”，廣東、北京、浙江、江蘇、上海將是參與人數(shù)最多的前五大地區(qū)，潛在參與人數(shù)占全部參與人數(shù)的比例超過50%，潛在規(guī)模占全部規(guī)模的比例超過55%，“作為個(gè)人養(yǎng)老金核心政策區(qū)域，也將是市場機(jī)構(gòu)爭奪的主陣地?！?/p>

養(yǎng)老理財(cái)有望惠及所有人群

據(jù)了解，目前養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)情況效果較為良好。據(jù)國海證券統(tǒng)計(jì)顯示，截至5月22日，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)募集了465.68億元資金，“下半年養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將是銀行理財(cái)?shù)囊淮罂袋c(diǎn)?！?/p>

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多家第二批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)了解到，經(jīng)過緊密籌備，多只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品即將發(fā)行?！澳壳罢诒O(jiān)管部門走審批程序，一切已經(jīng)準(zhǔn)備就緒?！倍嗉覚C(jī)構(gòu)人士表示。

不可忽視的是，《意見》明確，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，而江蘇銀保監(jiān)局僅提出的為新市民自愿開立本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

按照定義，新市民群體包括近3億人，而其中有很多靈活就業(yè)人員，不一定參與了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。而作為個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品之一的養(yǎng)老理財(cái)，目前僅限制擁有10個(gè)試點(diǎn)地區(qū)公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的身份證人群。

“個(gè)人養(yǎng)老金制度推出的初衷是惠及每個(gè)人的養(yǎng)老，所以未來養(yǎng)老理財(cái)購買必然將放開戶籍限制，我覺得等試點(diǎn)結(jié)束（暫定2022年9月15日結(jié)束），基本就會(huì)放開?！币晃火B(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的高管對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

養(yǎng)老第三支柱除個(gè)人養(yǎng)老金外，還包括其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金。除江蘇外，至少還包括北京、吉林、黑龍江、江西、重慶、廣東、浙江、廣西等地銀保監(jiān)局支持轄內(nèi)機(jī)構(gòu)積極發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)或養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。