21世紀經(jīng)濟報道記者李愿北京報道 在銀行網(wǎng)點已成雞肋甚至是拖累的背景下，開年以來已經(jīng)有兩家民營銀行先后宣布，經(jīng)監(jiān)管部門批準將停辦營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金存取款等業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認為，這或許是為下一步申請互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行鋪路，不過要得到監(jiān)管部門正式認可還需滿足其他不少條件。

一位互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者分析稱，由于監(jiān)管部門沒有文件明確申請互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行需要具體滿足什么條件，“我們內(nèi)部也曾做過分析，要想得到監(jiān)管部門認可，至少可能需要滿足私有云（很多民營銀行租借其他銀行云平臺）、較強的風控體系等等條件?！?/p>

“據(jù)我了解的多家民營銀行來看，大部分也有這個想法，不過普遍認為要正式成為互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行，還需要較長的時間。”一位民營銀行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

為何停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)？

1月28日，中關(guān)村銀行發(fā)布公告稱，隨著該行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，經(jīng)向有關(guān)監(jiān)管部門報備，該行將于2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和ATM機自助渠道。2022年4月1日起，客戶可通過該行手機APP、營業(yè)網(wǎng)點辦理除現(xiàn)金收付以外的其他各類業(yè)務(wù)；確需現(xiàn)金服務(wù)的，客戶可通過該行轉(zhuǎn)賬至他行辦理，該行免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。

1月初，遼寧振興銀行也發(fā)布過類似公告，稱為集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，經(jīng)主管人民銀行批復(fù)，該行將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。您也可以通過該行手機銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

一位民營銀行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，對于大部分民營銀行來說，留著柜臺、柜員、現(xiàn)金押送等，這些成本可能遠遠高于現(xiàn)金業(yè)務(wù)，“現(xiàn)金押運費用可能都比押運的現(xiàn)金多?！?/p>

“銀行業(yè)務(wù)離柜是大趨勢，民營銀行更加明顯。在‘一行一點’約束下，大部分民營銀行設(shè)立之初就沒有把網(wǎng)點作為經(jīng)營的重點，僅僅只是一個形象展示作用，畢竟還有部分客戶認為只有看到公司實體才放心和你發(fā)生業(yè)務(wù)往來，所以是否留存網(wǎng)點也不僅僅只考慮成本效益問題。”另一位民營銀行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者稱，從公告來看這兩家銀行還沒有完全放棄網(wǎng)點，除了現(xiàn)金存取款外，貸款等業(yè)務(wù)還可以繼續(xù)在網(wǎng)點辦理。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2020年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計，2020年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%；離柜交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%；行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。

上述民營銀行人士稱，從行業(yè)了解來看，大部分民營銀行個人業(yè)務(wù)幾乎100%通過電子渠道進行，僅有少部分對公業(yè)務(wù)在網(wǎng)點。

“很多民營銀行原來做了一些線下對公、零售業(yè)務(wù)，后來基本上往線上零售業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)型，因為由一個網(wǎng)點、幾百人去做大對公業(yè)務(wù)是很難的。所以民營銀行想發(fā)展、想獲客，只能通過加大科技投入、借用外部合作等資源，通過產(chǎn)品、通過體驗來服務(wù)客戶?！敝嘘P(guān)村銀行行長楊新軍接受采訪時也曾表示。

鋪路互聯(lián)網(wǎng)型？

不過，在一家互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行人士看來，這兩家銀行的做法或許還有更深一層的考慮——為后續(xù)獲得互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行許可鋪路。目前，監(jiān)管部門認可且可以全國展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行只有四家：微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行。

“監(jiān)管部門并沒有正式文件明確申請互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行需要具體滿足什么條件，《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》顯示，要想全國經(jīng)營業(yè)務(wù)，只需滿足‘無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會其他規(guī)定條件的除外’即可。”上述互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行人士表示。

其表示，他們曾在內(nèi)部做過分析，所謂“其他規(guī)定的條件”很可能包括私有云、較強的風控體系等等，同時在地方銀保監(jiān)局認可后還需報備銀保監(jiān)會層面。

1月上旬，21世紀經(jīng)濟報道記者曾報道，對于上述文件“不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”的規(guī)定，15家非互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行中僅1/3的銀行執(zhí)行了該規(guī)定，超過半數(shù)銀行仍在全國范圍內(nèi)發(fā)放貸款，余下個別銀行通過供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)實現(xiàn)全國發(fā)放貸款。

這或意味著，在“回歸本源、服務(wù)當?shù)亍焙蟾偁巸?yōu)勢不再的壓力下，這些銀行正在謀求實現(xiàn)全國展業(yè)的出路。

“據(jù)我了解的多家民營銀行來看，大部分也有這個想法，但能否獲得互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行許可需要一步一步來，最關(guān)鍵的因素還是在監(jiān)管部門，可能這條路還很長。”上述民營銀行人士表示。

2021年8月，安徽新安銀行相關(guān)人士曾對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，該行正計劃引進互聯(lián)網(wǎng)公司為戰(zhàn)略投資者，持股比例不超過監(jiān)管政策規(guī)定的上限，且如果成功引進，還會申請通過戰(zhàn)略投資者的互聯(lián)網(wǎng)交易場景拓展金融服務(wù)。