董希淼（復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員）

據(jù)媒體報(bào)道，近日一位客戶前往某市一支行支取存款，被告知需要由銀行將取款資料報(bào)派出所備案、經(jīng)派出所審核同意才可以。此事雖然是個別事件，但引發(fā)廣泛關(guān)注。

近年來，以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為代表的新型網(wǎng)絡(luò)犯罪十分猖獗，在世界范圍內(nèi)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。因此，相關(guān)部門開展系列專項(xiàng)活動，不斷加強(qiáng)對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的預(yù)防和打擊。2023年，全國共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件43.7萬起，抓獲一大批違法犯罪嫌疑人，打擊治理工作取得顯著成效。

反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的根本目的是保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)和生命安全。應(yīng)該說，近年來我國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作措施堅(jiān)決有力，成績有目共睹。但同時應(yīng)該持續(xù)優(yōu)化相關(guān)措施，避免對企業(yè)和個人的正常生產(chǎn)生活造成一定困擾。

隨著移動支付發(fā)展，目前國內(nèi)儲戶較少到銀行網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金，有現(xiàn)金支取需求的往往是中老年人或者有緊急用途的儲戶。如果流程過于冗長，則會影響儲戶取現(xiàn)需求和體驗(yàn)。

進(jìn)而，銀行近年來收緊賬戶管理措施，更是產(chǎn)生了一定影響。如部分銀行因?yàn)閾?dān)心對賬戶開立工作把關(guān)不嚴(yán)受到處罰，對小微企業(yè)和個體工商戶開戶進(jìn)行嚴(yán)苛審核，要求提供大量證明材料，甚至“一刀切”將客戶拒之門外。為配合“斷卡”等工作，多數(shù)銀行對一些銀行卡及賬戶采取限制性措施，包括交易限額、凍結(jié)等。少數(shù)銀行工作不夠精準(zhǔn)，導(dǎo)致部分正常使用的賬戶和卡被限制。筆者在一些地方調(diào)研，部分小微企業(yè)主還反映，因上下家交易對手資金被認(rèn)定涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，導(dǎo)致企業(yè)及個人賬戶被凍結(jié)，凍結(jié)之后長時間內(nèi)難以解除。

反詐工作必須持續(xù)推進(jìn)，但現(xiàn)實(shí)中一些銀行片面強(qiáng)調(diào)落實(shí)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作，自上而下對相關(guān)措施層層加碼，采取過于嚴(yán)苛的賬戶管理措施，部分措施簡單粗暴，給客戶帶來諸多不便，對較多客戶造成“誤傷”。在部分銀行，被“誤傷”的用戶為申請解除限制，甚至在銀行網(wǎng)點(diǎn)排起長隊(duì)。近年來，此類客戶投訴大量增加，影響了銀行與客戶關(guān)系。

由于宣傳不夠、溝通不足等原因，部分儲戶對銀行加強(qiáng)管理的行為不理解、不支持，甚至儲戶還產(chǎn)生了一些誤解。

下一步，應(yīng)更加牢固樹立“以人民為中心”的發(fā)展思想，以《商業(yè)銀行法》《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》為準(zhǔn)繩，堅(jiān)持預(yù)防與打擊、保護(hù)和服務(wù)、發(fā)展和安全的有機(jī)統(tǒng)一，細(xì)化制度辦法，優(yōu)化工作機(jī)制，一方面推動反電信詐騙工作取得更大成效，一方面保障公民生產(chǎn)生活秩序不受影響。

銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以法律法規(guī)和相關(guān)制度為依據(jù)，同時，銀行應(yīng)提高工作精準(zhǔn)度，充分運(yùn)用技術(shù)手段，優(yōu)化模型，精準(zhǔn)排查，盡量降低“誤傷”的比例。如果發(fā)生“誤傷”，應(yīng)采取更人性化的救濟(jì)措施。如優(yōu)化工作流程，以線上和線下結(jié)合的方式，便利用戶辦理解除限制手續(xù)。

相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對銀行的指導(dǎo)和檢查，對不符合法律法規(guī)要求的做法應(yīng)及時予以糾正。同時，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)溝通，調(diào)整優(yōu)化考核評價要求，堅(jiān)持激勵相容，客觀全面對待銀行反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作。

對賬戶開立等環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)、造成嚴(yán)重后果的銀行和相關(guān)責(zé)任人，應(yīng)進(jìn)行批評和處罰；但對已經(jīng)善盡合理審查義務(wù)而開立的賬戶，后期因賬戶所有人自身問題涉及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，不應(yīng)過于苛責(zé)銀行。

與此同時，公眾應(yīng)了解金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查要求，銀行如對存取款的來源、用途、去向等進(jìn)行合理的詢問、記錄，應(yīng)予以理解和配合。