隨著保險科技這個賽道日益火熱，不但創(chuàng)投資本爭相涌入投資，保險行業(yè)“老兵”也躍躍欲試。

近日，原平安集團首席保險業(yè)務(wù)執(zhí)行官、汽車之家董事長兼CEO陸敏創(chuàng)建了中立第三方保險科技平臺——懂保匯，旨在建立保險條款知識圖譜，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)降低保險產(chǎn)品認(rèn)知門檻，讓老百姓明明白白“買保險”，家家有充足的風(fēng)險保障。

“去年初從平安退休以來，我一直在想結(jié)合自己的長項做一些事情。所謂長項，一是過去20多年我一直在保險業(yè)做管理工作，了解各方面情況；二是通過汽車之家的任職，我深入理解互聯(lián)網(wǎng)垂直平臺的運作規(guī)律。此外，我對保險互聯(lián)網(wǎng)化方向有些思考，想通過創(chuàng)建‘懂保匯’，將互聯(lián)網(wǎng)和保險結(jié)合起來做垂直平臺?！苯?，陸敏接受本報記者專訪時表示。

2021年10月1日，懂保匯正式上線，開始借助科技工具，輔助廣大消費者在專業(yè)、全面的保險認(rèn)知下做購買決策。

“一直被問及懂保匯的模式和差異化發(fā)展策略，”陸敏直言，懂保匯與其他平臺最大的差別是定位為“幫買平臺”。一方面通過技術(shù)手段打破信息、知識不對稱，讓廣大用戶明明白白買保險，守住個人風(fēng)險敞口；另一方面則填補第三方保險垂直平臺的空白。目前，市場比較熱門的保險平臺主要展示互聯(lián)網(wǎng)熱銷產(chǎn)品，卻沒有展現(xiàn)全行業(yè)的熱銷保險產(chǎn)品，懂保匯打算切入一片尚未挖掘的空白市場。

記者多方了解，行業(yè)較為關(guān)注這家新興保險科技平臺的發(fā)展前景與業(yè)務(wù)模式可拓展性。

一位業(yè)內(nèi)人士直言，就行業(yè)發(fā)展前景而言，中國保險市場仍有較大發(fā)展空間，比如當(dāng)前中國的保險密度為400美元/人，只有美國的1/10，人均壽險保單為0.8張，比例很低，兩者均存在較大的提升空間。

陸敏表示，自己“算是理性創(chuàng)業(yè)”，一切都盤算好才決定創(chuàng)建懂保匯。當(dāng)被問到融資事項時，他表示也正在積極接觸創(chuàng)投機構(gòu)，若有合適的投資方一起助力懂保匯成長，他表示也特別歡迎。

記者多方了解到，從2021年10月上線起，懂保匯的主要工作集中在用戶調(diào)研與產(chǎn)品打磨，不斷提升產(chǎn)品價值。

目前，懂保匯APP的服務(wù)模式主要是“工具＋內(nèi)容＋服務(wù)”，通俗而言，即保險精算算法＋大數(shù)據(jù)＋用戶看得懂的內(nèi)容＋用戶疑難解決。

“工具+內(nèi)容”板塊主要基于懂保匯測評體系數(shù)據(jù)庫。懂保匯評測體系建立在大數(shù)據(jù)與科學(xué)算法的基礎(chǔ)上，屬于智能化、數(shù)據(jù)化產(chǎn)物，以評測體系數(shù)據(jù)庫為基底做出的工具和內(nèi)容不帶有營銷和主觀色彩，以保證用戶選擇的大前提是客觀的。工具與內(nèi)容的結(jié)合，還能降低保險產(chǎn)品認(rèn)知門檻，令消費者不需要學(xué)習(xí)艱深晦澀的金融知識，就可以看得懂保險。

“服務(wù)方面，對于普通消費者，懂保匯將推出的售后服務(wù)包括保單管理、理賠咨詢等。對于保險公司，平臺將來可能提供數(shù)據(jù)方面的應(yīng)用，幫助保險公司了解自己的產(chǎn)品在消費者心目中的形象，有哪些優(yōu)點和不足，針對性地改進(jìn)完善。對于保險代理人，除了線索服務(wù)解決獲客難題外，為了提高代理人的技能，未來懂保匯還會針對不同代理人推出培訓(xùn)服務(wù)。”陸敏指出。

據(jù)記者了解，目前不少創(chuàng)投機構(gòu)也比較看好這種業(yè)務(wù)模式，認(rèn)為C端有比較大的想象空間。陸敏表示，只有幫消費者解決實實在在的痛點，才能贏得C端信賴，吸引更多用戶進(jìn)來。而懂保匯的模式是與保險行業(yè)為伍，與代理人為友的，這也促成業(yè)務(wù)模式的良性發(fā)展。

陸敏還指出，他一直認(rèn)為保險垂直這個賽道的發(fā)展前景高于汽車行業(yè)。之前他任職汽車之家董事長兼CEO期間發(fā)現(xiàn)，汽車之間千人日活量里，只有1/4有購車需求，其余都是愛車發(fā)燒友。但于保險而言，用戶是不會存在保險“發(fā)燒友”的，多數(shù)訪客帶著投保需求而來，這意味著保險垂直平臺的日常訪問量未必高于汽車等娛樂平臺，但用戶的轉(zhuǎn)化率一定更高。

在他看來，隨著用戶量日益增多且形成行業(yè)口碑，懂保匯的業(yè)務(wù)模式還會存在更大拓展空間。

值得一提的是，不同于其他平臺，“懂保匯不會自己組建保險代理人團隊，而是賦能行業(yè)保險代理人?！标懨魪娬{(diào)說，一旦代理人與平臺存在附屬關(guān)系，平臺就需要為代理人說話，就有損失用戶利益的可能性，所以懂保匯堅持不建立自己的代理人團隊。

當(dāng)前整個壽險行業(yè)步入轉(zhuǎn)型期，最大的跡象就是人口紅利消失等原因帶來的代理人數(shù)量大降，這也倒逼保險代理人的經(jīng)營模式從“人海模式”向“產(chǎn)能模式”轉(zhuǎn)變。

“根據(jù)測算，若保險行業(yè)代理人數(shù)量下降40%，保險公司想要維持原來的保費水平，人均產(chǎn)能要提高60%。這意味著保險公司要實現(xiàn)保費正增長，必須增強人均產(chǎn)能?！标懨舴治稣f，要增強人均產(chǎn)能，只有兩條路，一是增加件均保費，即讓消費者提升保額，但這與消費者收入水平掛鉤，短期內(nèi)不會有太大變化；二是增加人均件數(shù)（即增加人均保單數(shù)量），當(dāng)代理人的獲客問題得到有效解決，他們的人均件數(shù)自然會增加。

陸敏表示，懂保匯在保險行業(yè)的價值，不僅僅在于讓消費者明明白白買保險、解決代理人的獲客難題、為保險公司提供參照數(shù)據(jù)；更大的初衷是為保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化添磚加瓦，盡一份自己的力量。

“目前，保險代理人獲客仍以線下為主，整體來看線上還打不開局面。從保險公司來看，盡管都設(shè)立了網(wǎng)站，開發(fā)了APP，但更多依賴的仍然是第三方流量平臺，行業(yè)數(shù)據(jù)來看本身流量池尚未形成?！彼赋?。具體而言，傳統(tǒng)壽險公司的經(jīng)營模式主要是I-P-A-C-S（I保險公司，P是產(chǎn)品，A是代理人，C是消費者，S是服務(wù)），即保險公司先將產(chǎn)品研發(fā)出來，再將保險產(chǎn)品給到代理人，由代理人找到消費者進(jìn)行銷售，最終提供保險服務(wù)，但這種模式主要還是基于線下獲客銷售業(yè)態(tài)。

近年，部分保險公司嘗試采取A-C-P-I-S模式，即借助代理人的私欲流量——通過朋友圈找到有保險需求的消費者，再推介保險產(chǎn)品、讓消費者選擇保險公司、最后提供保險服務(wù)。這種模式或可解代理人隊伍龐大險企的燃眉之急，屬于折中路線。

“目前，懂保匯采取的是C-P-A-I-S模式，即先從消費者需求出發(fā)，連接合適產(chǎn)品滿足用戶需求，再匹配高品質(zhì)代理人提供后續(xù)投保與保險服務(wù)。這意味著我們正最大限度借助公域流量，幫助代理人獲客，幫助保險公司精準(zhǔn)判斷市場需求和消費者反饋意見，作為產(chǎn)品改進(jìn)的依據(jù)?！彼赋?，一旦C-P-A-I-S模式得到有效推廣，未來發(fā)展也會相當(dāng)可控。此外，被問及融資用途時，陸敏告訴記者引入更多資金可助力市場推廣與產(chǎn)品打磨，加快落地速度。