作者：張紹白

隨著人力資源社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，我國多層次多支柱養(yǎng)老保險體系邁入了一個新的發(fā)展階段。自2024年12月15日起，個人養(yǎng)老金制度將覆蓋全國，為廣大勞動者提供了更加多元、靈活的養(yǎng)老儲蓄與投資渠道。在此背景下，終身養(yǎng)老年金保險作為養(yǎng)老金融規(guī)劃中的重要組成部分，其獨特價值和戰(zhàn)略意義愈發(fā)凸顯。

一、個人養(yǎng)老金制度全面實施的新機遇

擴大實施范圍與稅收優(yōu)惠

《通知》明確，自2024年12月15日起，所有在中國境內(nèi)參加基本養(yǎng)老保險的勞動者均可參與個人養(yǎng)老金制度，這標(biāo)志著個人養(yǎng)老金制度從36個先行城市（地區(qū)）向全國范圍擴展。同時，稅收優(yōu)惠政策也同步擴大至全國，為參與者提供了更強的激勵。這一舉措不僅拓寬了養(yǎng)老金融的市場邊界，也為終身養(yǎng)老年金保險等養(yǎng)老金融產(chǎn)品提供了更廣闊的市場空間。

豐富產(chǎn)品供給與優(yōu)化服務(wù)

《通知》提出，將國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金等納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，并鼓勵金融機構(gòu)研發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的金融產(chǎn)品。這一政策導(dǎo)向為終身養(yǎng)老年金保險的創(chuàng)新與發(fā)展提供了契機。金融機構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)政策號召，開發(fā)更多符合老年人風(fēng)險偏好和收益需求的終身養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，以滿足市場多元化的養(yǎng)老需求。

同時，《通知》還要求金融機構(gòu)提高服務(wù)水平，加強線上線下服務(wù)渠道建設(shè)，為參加人提供更加個性化、便捷化的服務(wù)。這有助于提升終身養(yǎng)老年金保險的市場接受度和客戶滿意度。

二、終身養(yǎng)老年金保險的核心地位

應(yīng)對長壽風(fēng)險與提供穩(wěn)定收入

在個人養(yǎng)老金制度全面實施的大背景下，終身養(yǎng)老年金保險以其獨特的優(yōu)勢成為養(yǎng)老金融規(guī)劃中的核心選擇。它能夠提供與生命等長的確定性收入，有效應(yīng)對長壽風(fēng)險，確保老年人在整個生命周期內(nèi)都能獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)支持。

抵御通貨膨脹與保值增值

終身養(yǎng)老年金保險通?；趶?fù)利原理設(shè)計，長期持有能夠抵御通貨膨脹的侵蝕，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。在金融市場波動不定的情況下，終身養(yǎng)老年金保險為老年人提供了一份穩(wěn)定的財富增長路徑。

專屬養(yǎng)老與資產(chǎn)傳承

終身養(yǎng)老年金保險的專屬性確保了其作為養(yǎng)老資金的安全性。同時，部分終身養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品還具備資產(chǎn)傳承的功能，能夠在保障老年人晚年生活的同時，為后代留下一定的財富積累。

三、策略建議

加強政策宣傳與投資者教育

政府及金融機構(gòu)應(yīng)加大政策宣傳力度，提高公眾對個人養(yǎng)老金制度及終身養(yǎng)老年金保險的認(rèn)知度。通過舉辦講座、發(fā)放宣傳資料、開展線上咨詢等方式，普及養(yǎng)老金融知識，幫助投資者理解終身養(yǎng)老年金保險的重要性和優(yōu)勢。

推動產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級

金融機構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)政策導(dǎo)向，研發(fā)更多符合市場需求的終身養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。同時，加強服務(wù)體系建設(shè)，提升線上線下服務(wù)水平，為參加人提供更加便捷、個性化的服務(wù)體驗。

強化監(jiān)管與風(fēng)險防范

監(jiān)管部門應(yīng)加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，確保個人養(yǎng)老金制度的規(guī)范運行。同時，金融機構(gòu)也應(yīng)加強內(nèi)部風(fēng)險管理，防范潛在的市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。通過建立健全的風(fēng)險管理機制，保障參加人的合法權(quán)益。

促進(jìn)跨部門協(xié)作與信息共享

政府各部門及金融機構(gòu)應(yīng)加強協(xié)作與信息共享，共同推動個人養(yǎng)老金制度的健康發(fā)展。通過建立完善的信息共享平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，提高管理效率和服務(wù)水平。

四、結(jié)語

在個人養(yǎng)老金制度全面實施的新時代背景下，終身養(yǎng)老年金保險作為養(yǎng)老金融規(guī)劃中的核心選擇，其重要性不言而喻。政府、金融機構(gòu)及社會各界應(yīng)共同努力，加強政策宣傳、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、強化監(jiān)管與風(fēng)險防范、促進(jìn)跨部門協(xié)作與信息共享，共同推動終身養(yǎng)老年金保險在個人養(yǎng)老金制度中的廣泛應(yīng)用與發(fā)展。通過構(gòu)建更加完善、多元的養(yǎng)老金融體系，為老年人提供更加全面、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，助力實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所依的和諧社會目標(biāo)。