如果有零利息、低門檻、秒到賬的貸款，你會(huì)借嗎？

面對(duì)小投入賺大錢、低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資機(jī)會(huì)，你會(huì)怎么做？

有專家號(hào)稱能帶領(lǐng)玩轉(zhuǎn)“元宇宙”，躺著賺錢，你會(huì)加入嗎？

小心有詐！

隨著經(jīng)濟(jì)、技術(shù)手段的高速發(fā)展，金融詐騙手段五花八門、層出不窮，不法分子借由縝密的騙術(shù)劇本、以假亂真的技術(shù)手段，令受害者稍不留神就墜入詐騙陷阱，一夜暴富瞬間變“一夜暴負(fù)”。還有一類金融詐騙團(tuán)伙則是將“槍口一轉(zhuǎn)”，瞄準(zhǔn)了正規(guī)借貸平臺(tái)或其他金融機(jī)構(gòu)，偽造身份及征信記錄等信息進(jìn)行“騙貸”。

面對(duì)不斷迭代升級(jí)、令人防不勝防的金融詐騙手段，除了不斷加大監(jiān)管治理力度之外，提高金融機(jī)構(gòu)反詐水平、加固技術(shù)防火墻以及營造“全民反詐”的社會(huì)氛圍都是非常重要的環(huán)節(jié)。近日，中宣部、公安部聯(lián)合啟動(dòng)“全民反詐在行動(dòng)”集中宣傳月活動(dòng)，進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳教育，營造全民反詐、全社會(huì)反詐的濃厚氛圍。

為此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、21財(cái)經(jīng)客戶端“爆料通”聯(lián)合中國司法大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布《金融反詐最新行動(dòng)指南》，并邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)人士、AI公司同盾科技從技術(shù)反詐防騙角度出發(fā)，分享金融反詐經(jīng)驗(yàn)，旨在增強(qiáng)金融反詐普法宣傳，提示機(jī)構(gòu)與廣大投資者增強(qiáng)防范意識(shí)，提高識(shí)別能力，進(jìn)一步鞏固金融反詐防騙屏障。

大數(shù)據(jù)透視金融詐騙

最新被告人畫像出爐！

為進(jìn)一步剖析金融詐騙現(xiàn)狀、問題特點(diǎn)及案件特征，21財(cái)經(jīng)客戶端“爆料通”聯(lián)合中國司法大數(shù)據(jù)研究院基于中國裁判文書網(wǎng)已公開的文書進(jìn)行技術(shù)分析。數(shù)據(jù)顯示，金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)逐年緩解趨勢(shì)，各類犯罪在數(shù)量上均有所下降，網(wǎng)絡(luò)化特征日益凸顯。

• 近三年案件數(shù)下降近六成，網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)引發(fā)關(guān)注

2019年-2020年，全國各級(jí)人民法院審理的金融詐騙案件呈現(xiàn)逐年遞減的特點(diǎn)，三年案件總數(shù)下降59.55%。在監(jiān)管高壓下，金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)逐年緩解，預(yù)計(jì)相關(guān)案件的審結(jié)態(tài)勢(shì)會(huì)進(jìn)入持續(xù)回落走勢(shì)。

中國司法大數(shù)據(jù)研究院指出，金融詐騙“網(wǎng)絡(luò)化”特點(diǎn)顯著，作案手段多變、智能化、高科技化、隱匿性強(qiáng)，加上金融行業(yè)本身所具有的專業(yè)性、復(fù)雜性特點(diǎn)，公檢部門打擊金融詐騙犯罪面臨著新問題、新要求、新難度。

從2019年到2021年，分省份看，金融詐騙案件的地域分布變化并不顯著。這也與金融詐騙網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)下，資金劃轉(zhuǎn)能夠跨區(qū)域有關(guān)。

廣東省公安部門相關(guān)人士提到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付、第三方支付方式的普及：“僅需聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)或手機(jī)終端就能夠在任何時(shí)間完成跨區(qū)域、跨境資金劃轉(zhuǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立虛假項(xiàng)目融資、截留投資者資金自設(shè)資金池、非法利用投資者資金投資理財(cái)、高額放貸賺取利差等金融亂象自然會(huì)滋生?！?/p>

另一方面，近年來，隨著金融行業(yè)線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型加速，目標(biāo)客群下沉，致使黑產(chǎn)攻擊目標(biāo)轉(zhuǎn)移，移動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)化促使業(yè)務(wù)模式前移，金融欺詐方式逐漸趨于多元化、隱蔽化、網(wǎng)絡(luò)化。

據(jù)同盾科技介紹，欺詐團(tuán)伙利用數(shù)字技術(shù)實(shí)施“精準(zhǔn)施騙”，攻擊變得更有針對(duì)性。詐騙分子會(huì)根據(jù)某一類人群、甚至某一個(gè)人的特殊情況，量身定制騙術(shù)，成功率較高。比如投資交友“殺豬盤”的施騙者會(huì)給受害者講半年的睡前故事、發(fā)送海外訂單、寄奢侈品等。其次，欺詐團(tuán)伙開發(fā)越來越多的網(wǎng)絡(luò)化欺詐軟件，包括股票K線、聊天截屏、交付賬單等，都有專門的涉詐軟件來生成。市面上甚至還出現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬憑證模擬器、虛假交易軟件和投資軟件等，令受害者難辨真假。

• 近三年平均每案涉案金額超8000萬元，信用卡詐騙罪占比過半

2019年-2021年，信用卡詐騙罪案件量始終遙遙領(lǐng)先，合計(jì)達(dá)3375件，占所有案件量的50.4%；其次為集資詐騙罪，占比為28.79%。“從發(fā)案的類型來看，信用卡詐騙一直是最多的，其次是貸款詐騙犯罪與集資詐騙犯罪。”廣東省公安部門相關(guān)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹道。

金融詐騙網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)背后是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人信息安全問題日益突出，信用卡詐騙犯罪的猖獗彰顯了這一點(diǎn)。上述人士指出，這和犯罪手法有關(guān)，“比如對(duì)于我們老百姓個(gè)人來說，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信息若被不當(dāng)采集、隨意泄露、任意篡改、惡意使用乃至非法轉(zhuǎn)賣牟利，將導(dǎo)致群眾受到信用卡詐騙犯罪侵害的可能性增大?！?/p>

中國司法大數(shù)據(jù)研究院指出，對(duì)此類犯罪應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，從申領(lǐng)人資信調(diào)查、授權(quán)審批制度、發(fā)卡機(jī)構(gòu)催收制度、客戶信用信息跟蹤制度、信用卡技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面建立健全信用卡規(guī)章制度和運(yùn)行防范機(jī)制。

不過，近三年信用卡詐騙罪案件數(shù)量下降幅度也是金融詐騙類犯罪中最大的，從2019年的56.78%降到了2021年的45.63%，共下降11.15個(gè)百分點(diǎn)。整體來看，各類犯罪案件在數(shù)量上均有所下降，但從比重上看，保險(xiǎn)詐騙、集資詐騙、貸款詐騙罪的比重呈現(xiàn)擴(kuò)大勢(shì)頭，風(fēng)險(xiǎn)控制壓力增大，該變化趨勢(shì)需引起關(guān)注。

此外，近三年間，在有涉案金額記錄的3830件金融詐騙罪案件里，平均每起案件的涉案金額達(dá)到8383萬余元。金融詐騙案件的涉案金額通常都比較高，互聯(lián)網(wǎng)也起到了“放大器”的作用，網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)下，金融詐騙受害人群擴(kuò)大，導(dǎo)致涉案金額較高。

分年度看，數(shù)額有較大差異，呈現(xiàn)出先增后減的趨勢(shì)，平均每案涉案金額從2019年的8818萬余元小幅增加到2020年的1.17億余元，2021年又收縮到991萬余元，同比猛降九成。這一定程度上可以說明，金融詐騙防治工作成效顯著。

• 金融詐騙罪被告人畫像：集中在30歲-39歲

結(jié)合被告人特征數(shù)據(jù)來看，金融詐騙罪案件中，涉案人員多為金融業(yè)、制造業(yè)從業(yè)人員，年齡集中在30歲至39歲，且學(xué)歷較高的人群占比不低。有分析指出，依托互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，金融詐騙突破了空間限制，導(dǎo)致單案涉案人群廣，許多行業(yè)均有涉及。

從學(xué)歷結(jié)構(gòu)來看，初中文化的被告人數(shù)量最多，占比41.98%。其次是高中學(xué)歷，占比達(dá)23.16%。

從被告人所在公司行業(yè)分布看，來自金融行業(yè)、制造業(yè)、信息傳輸及計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)的比重靠前，依次為32.14%、22.57%、11.7%。涉案的制造業(yè)人員比重有所擴(kuò)大，三年間提升9.34個(gè)百分點(diǎn)。犯罪主體呈現(xiàn)出向多元化演變的趨勢(shì)。

對(duì)此，公安部門向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹了一起金融行業(yè)“自己人”作案的典型案件。據(jù)介紹，該案主要作案人員均為某知名保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員，他們長期通過非法手段從某知名保險(xiǎn)公司內(nèi)部系統(tǒng)獲取客戶信息出售，從事黑產(chǎn)的中間人賺取高額差價(jià)收益；并讓從事黑產(chǎn)犯罪的團(tuán)隊(duì)誘騙客戶退保并重新投保，以騙取客戶退保代理費(fèi)及保險(xiǎn)公司傭金。

金融機(jī)構(gòu)是此類詐騙的一大受害人，許多作案人員系行業(yè)從業(yè)者，這讓金融犯罪具備了隱蔽性的特點(diǎn)。中國司法大數(shù)據(jù)研究院強(qiáng)調(diào)，銀行等金融機(jī)構(gòu)不僅需要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，更應(yīng)充分發(fā)揮技術(shù)能力，推進(jìn)“數(shù)字金融”與金融反詐相結(jié)合，采用技術(shù)解決方案避免被欺詐。

金融行業(yè)常態(tài)化反詐治理格局基本形成

近年來，最高法、最高檢、公安部、央行、銀保監(jiān)會(huì)等多部門協(xié)同發(fā)力，織密了監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。尤其對(duì)于集資詐騙、信用卡詐騙等多發(fā)的金融詐騙類型，相關(guān)法律法規(guī)得到了針對(duì)性的補(bǔ)充、完善。通過一系列規(guī)范性文件的制定出臺(tái)，主要解決證據(jù)收集采信、法律適用、法律政策把握等問題，減少了模糊地帶。目前，金融行業(yè)常態(tài)化反詐治理格局基本形成。

據(jù)人民銀行支付結(jié)算司司長溫信祥的最新介紹：

• 2021年，金融系統(tǒng)識(shí)別攔截資金能力明顯上升，成功避免大量群眾受騙，月均涉詐單位銀行賬戶數(shù)量降幅92%，個(gè)人銀行賬戶戶均涉詐金額下降21.7%。

• 2021年，人民銀行支付結(jié)算部門會(huì)同反洗錢、外匯管理部門向公安機(jī)關(guān)移送涉詐可疑賬戶430萬戶、新建監(jiān)測(cè)模型1.3萬個(gè)，拒絕涉詐可疑交易1.3億筆。

• 2021年，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)根據(jù)公安部門的查詢、止付、凍結(jié)指令，查詢、止付、凍結(jié)涉詐資金1.5億筆，緊急攔截涉詐資金3291億元。

• 商業(yè)銀行向公安機(jī)關(guān)推送涉詐受騙資金交易預(yù)警信息242.8萬條，避免大量群眾向涉詐賬戶轉(zhuǎn)賬，向公安機(jī)關(guān)提供到銀行網(wǎng)點(diǎn)異常開戶的卡販線索8872條。

“金融詐騙犯罪涉及多個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，公安部門與市場(chǎng)監(jiān)管、地方金融、稅務(wù)、銀保監(jiān)、證監(jiān)、人行等行政執(zhí)法部門有著密切的關(guān)系?！睆V東省公安部門相關(guān)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，在地方，多部門合作也已成為金融反詐的重要抓手，省市兩級(jí)公安機(jī)關(guān)相繼成立反詐聯(lián)勤作戰(zhàn)中心，各有關(guān)警種、銀行、運(yùn)營商帶資源、帶權(quán)限共同進(jìn)駐，7×24小時(shí)實(shí)體化運(yùn)作，已經(jīng)形成一體化偵查打擊新機(jī)制。

此外，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，投資者教育方面，多部門聯(lián)動(dòng)和常態(tài)化反詐也已成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。目前，共青團(tuán)等眾多群團(tuán)組織也加入到金融反詐的宣傳工作中。據(jù)公安部門介紹，從“4.26”知識(shí)產(chǎn)權(quán)宣傳周、“5.15”全國公安機(jī)關(guān)打擊和防范經(jīng)濟(jì)犯罪宣傳季再到“6.15”防范非法集資宣傳月、“7.15”防范金融犯罪宣傳周，金融反詐教育貫穿全年，在如今的治理格局下，金融反詐已逐漸深入人心。

金融詐騙花樣層出不窮

如何應(yīng)對(duì)？

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)了金融服務(wù)手段的現(xiàn)代化，但隨之而來的新科技、新概念、新手法已經(jīng)滲透到詐騙犯罪活動(dòng)的全過程，構(gòu)建反詐防控的風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制勢(shì)在必行。專業(yè)防詐，是預(yù)防詐騙的技術(shù)中堅(jiān)力量。

• 不法分子狂蹭熱點(diǎn)，執(zhí)法部門“見招拆招”

金融詐騙手段方式五花八門、層出不窮，這在新型犯罪中體現(xiàn)得尤為明顯。“數(shù)字人民幣”剛試點(diǎn)推行，便有不法分子盯上利用其進(jìn)行詐騙、洗錢。此外，還有犯罪團(tuán)伙“緊跟民生時(shí)事、社會(huì)熱點(diǎn)”，設(shè)計(jì)話術(shù)劇本實(shí)施犯罪，如利用“疫情防控”“扶貧”等熱點(diǎn)設(shè)計(jì)話術(shù)實(shí)施詐騙，群眾難以辨別真?zhèn)?，受騙風(fēng)險(xiǎn)明顯增大。

公開資料顯示，目前許多金融詐騙犯罪過程涉及虛擬貨幣、區(qū)塊鏈等新概念。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年12月至2021年底，廣東省涉虛擬貨幣的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件1886起，涉案金額達(dá)3.3億元。據(jù)介紹，目前涉虛擬貨幣犯罪主要有三大類型：一是成為洗錢犯罪的重要工具；二是購買犯罪工具與服務(wù)；三是虛構(gòu)交易場(chǎng)景實(shí)施詐騙。

“另有一些詐騙分子搭建虛假交易平臺(tái)，虛構(gòu)出不存在的虛擬貨幣，然后再通過操縱貨幣價(jià)格來騙取受害人的錢財(cái)?！惫膊块T介紹，新型金融詐騙犯罪的背后，是犯罪分子充分利用新科技、新設(shè)備，專業(yè)化、職業(yè)化特點(diǎn)明顯。

對(duì)此，執(zhí)法部門也在積極利用新科技與犯罪分子較量。“人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)給予了我們更多發(fā)現(xiàn)犯罪的途徑，比如，犯罪分子在利用大數(shù)據(jù)手段推廣詐騙鏈接、理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，也給予了我們巡線追蹤其真實(shí)身份的切入口?！苯鹑诜丛p部門人士介紹道。

工信部聯(lián)合公安部研發(fā)啟用12381涉詐預(yù)警勸阻短信系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)建模自動(dòng)分析發(fā)現(xiàn)潛在受害用戶。AI機(jī)器人也被引入到預(yù)警勸阻工作中。

• 齊抓共管，金融機(jī)構(gòu)革新反詐武器勢(shì)在必行

防范打擊金融詐騙是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府部門、金融機(jī)構(gòu)與各類市場(chǎng)參與者的協(xié)同應(yīng)對(duì)，共同打擊此類犯罪行為。

面對(duì)不斷迭代更新的線上金融詐騙，金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)反詐騙技術(shù)存在著欺詐識(shí)別精度不夠、模型生命周期短、跟不上日益增長的高并發(fā)低延時(shí)的計(jì)算要求等痛點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)排查工作量大、成本高，對(duì)層出不窮、日新月異的欺詐手段無法迅速做出應(yīng)對(duì)。金融機(jī)構(gòu)提高反欺詐水平、加固技術(shù)防火墻迫在眉睫，如何利用科技手段，提升風(fēng)險(xiǎn)管理體系、保障金融安全？

近年來，同盾科技持續(xù)不斷為金融機(jī)構(gòu)提供智能反欺詐服務(wù)，同盾科技認(rèn)為，從事前、事中、事后全流程反欺詐工作環(huán)節(jié)設(shè)立安全防線，可有效提升反詐效率。

一是提高事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精度，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)預(yù)防。同盾科技應(yīng)用知識(shí)圖譜、多維模型組合和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，通過多源數(shù)據(jù)整合、統(tǒng)一信息管理，開展賬戶、客戶、地址等風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)畫像，有效提升預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率。

二是建立事中攔截勸阻的重要防線。同盾科技支持客戶維度、交易維度、案件維度等多元的評(píng)分預(yù)警，基于實(shí)時(shí)和歷史交易行為，對(duì)客戶的異常交易進(jìn)行實(shí)時(shí)自動(dòng)化甄別，通過交易反欺詐平臺(tái)發(fā)送指令給業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)異常交易的實(shí)時(shí)干預(yù)，并實(shí)時(shí)調(diào)整預(yù)警閾值。

三是事后做好風(fēng)險(xiǎn)分析挖掘，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)賬戶管控。同盾科技提供帶有可解釋性的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，定期進(jìn)行案件概要信息與關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的對(duì)比、關(guān)鍵特征的定性查看；通過閉環(huán)的機(jī)器自學(xué)習(xí)系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)調(diào)優(yōu)，不斷迭代模型，持續(xù)快速更新。

除了提升反詐的效率，同盾科技認(rèn)為，管理成本和用戶體驗(yàn)也是金融機(jī)構(gòu)必須同時(shí)考量的維度。同盾科技幫助機(jī)構(gòu)建立的反欺詐系統(tǒng)，可以提高銀行洞察客戶的能力，有效降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營中的開源節(jié)流與降本增效；同時(shí)，在高并發(fā)壓力下不影響客戶正常體驗(yàn)，讓客戶盡量對(duì)風(fēng)控?zé)o感，改善機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)能力。

@普通民眾

一起識(shí)破金融詐騙“假面具”

除了不斷加大監(jiān)管治理力度、提高金融機(jī)構(gòu)反詐水平、加固技術(shù)防火墻以外，營造“全民反詐”的社會(huì)氛圍也是非常重要的環(huán)節(jié)。要讓普通民眾的防騙意識(shí)，自覺地從“保證我不被騙”，到“提醒他人不被騙”，再到“注意身邊是不是有詐騙”。

中國司法大數(shù)據(jù)研究院指出，司法實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙案件呈現(xiàn)持續(xù)上升態(tài)勢(shì)，當(dāng)前金融消費(fèi)者容易遭遇包括“招轉(zhuǎn)貸”“集資詐騙”等手段在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融欺詐。

金融詐騙不停，防騙反詐不止，一起來識(shí)破金融詐騙套路，增強(qiáng)反詐意識(shí)。

出       品丨21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 21財(cái)經(jīng)客戶端

                 爆料通 21數(shù)據(jù)新聞實(shí)驗(yàn)室

                 中國司法大數(shù)據(jù)研究院

策       劃丨丁青云譚婷

報(bào)告撰寫丨曾靜嬌祝浩杰李鵬飛實(shí)習(xí)生劉智慧 （實(shí)習(xí)生周曉丹對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）

內(nèi)容支持丨李玉敏鄭瑋

視覺設(shè)計(jì)丨徐暉黃丹虹

校       對(duì)丨強(qiáng)燕黃志明