“專業(yè)維權(quán)，全額退?！薄ⅰ胺▌?wù)援助，司法維權(quán)”… ...

近來，很多人都在抖音、貼吧、某寶，甚至微信朋友圈看到過關(guān)于“代理退?！钡男麄?。在某寶上搜索“全額退款”，其顯示的搜索結(jié)果絕大多數(shù)與全額退保相關(guān)。

隨著保險(xiǎn)日益成為老百姓的剛需，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)科普的興起讓保險(xiǎn)這個(gè)相對(duì)艱深、神秘的金融產(chǎn)品開始變得更易觸達(dá)，也讓越來越多此前購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品的人質(zhì)疑是否買虧了。于是，退保逐漸成為了一種普遍的需求。

但根據(jù)保險(xiǎn)合同條款，不合適的保險(xiǎn)如果想要退保，消費(fèi)者通常都只能拿回現(xiàn)金價(jià)值，而現(xiàn)金價(jià)值比起交出去的保費(fèi)，通常低了一大截。

于是，抓住消費(fèi)者這種心理，代理退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈在近年大行其道。

那些“全額退?！钡尿}操作

 據(jù)資深保險(xiǎn)代理人介紹，通常消費(fèi)者的“保險(xiǎn)智商稅”重災(zāi)區(qū)在長(zhǎng)期險(xiǎn)、人身險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)。往往是，買的時(shí)候被銷售洗腦有多好、有多值、有多保障，買完了又有另一撥人來“揭發(fā)”有多坑、有多黑、有多無賴。

但勸買和勸退的很有可能就是同一伙人。尤其是真的買中“深坑”產(chǎn)品的，騙你買是第一步，騙你退是第二步，騙你再買是第三步。

第一步，賣保險(xiǎn)有高額的傭金，第二步，“代理退保”又賺取了退保金額30%-50%的“服務(wù)費(fèi)”，第三步，再賣一次保險(xiǎn)再得一次傭金，第四步，還有“代理退保”需要收集客戶的身份信息、保單信息、銀行卡信息等材料，他們除了幫你退保，還可能售賣客戶信息，甚至幫客戶借了高利貸…… 

這也就是江湖常說的“一魚四吃”，黑產(chǎn)為了重復(fù)收割智商稅。一方面重復(fù)榨取客戶端，另一方面能薅保險(xiǎn)公司的羊毛，還有可能再延伸出一些更見不得光的業(yè)務(wù)。

那為什么退保黑產(chǎn)有招數(shù)能“全額退?！蹦?？

首先需要說明，有三種情況，無需任何“代理”，也無需任何“繳費(fèi)”，本就可以全額退保。一是在保單猶豫期內(nèi)（通常是收到電子保單或確認(rèn)保險(xiǎn)合同之日起的10-20天），可以無條件全額退保。這就是保險(xiǎn)業(yè)的無條件退貨條款。但需要說明的是，短期險(xiǎn)一般無猶豫期，但是長(zhǎng)期險(xiǎn)肯定有。

二是保險(xiǎn)合同上不是投保人本人簽名的，可以全額退保。因?yàn)檫@種情況整個(gè)保險(xiǎn)合同就是無效的，自然是可以全額退款。但投保人也要提高警惕，不論什么情況都不可以找人代簽名或偽造簽名，一份無效的保險(xiǎn)合同，當(dāng)你需要保險(xiǎn)保障時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)它沒有任何效力。

三是未接到保險(xiǎn)公司的回訪確認(rèn)電話。在保險(xiǎn)合同生效后的3-7個(gè)工作日內(nèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)通過電話回訪投保人，確認(rèn)投保人的信息以及是否了解產(chǎn)品內(nèi)容。如果未接到該電話，或者電話中發(fā)現(xiàn)之前存在誤導(dǎo)銷售的，可以申請(qǐng)全額退款。

但對(duì)大多數(shù)退保黑產(chǎn)的目標(biāo)對(duì)象來說，往往不在上述三種情況之內(nèi)，黑產(chǎn)的常規(guī)套路無非就是：釣魚取證→撥打12378惡意投訴→銀保監(jiān)會(huì)受理→保險(xiǎn)公司派人協(xié)商→妥協(xié)全額退款。

據(jù)了解，雖然這個(gè)套路看起來不難，但要想成功，最關(guān)鍵的是要掌握保險(xiǎn)公司可被實(shí)錘投訴的證據(jù)。黑產(chǎn)慣用的套路是 “釣魚取證”，無論是套話、串通，有些黑產(chǎn)會(huì)“指導(dǎo)”消費(fèi)者自己釣魚，有些是以代理為名，拿到消費(fèi)者的身份證、銀行卡、電話卡，最終目的是搞到可投訴“證據(jù)”，如：承諾的銷售返利、誘導(dǎo)不如實(shí)的健康告知、夸大保險(xiǎn)功能、保證理財(cái)收益率、介紹的保障范圍與合同約定的有出入等。有了實(shí)錘的證據(jù)，再加上監(jiān)管投訴的壓力，保險(xiǎn)公司往往認(rèn)栽退款。

在行內(nèi)人眼中，退保代理并沒有什么高科技、高技術(shù)含量，無非是利用了信息不對(duì)稱，通過釣魚取證、收集違規(guī)證據(jù)，然后替你向銀保監(jiān)會(huì)投訴，達(dá)到全額退保的目的。

對(duì)于消費(fèi)者而言，在這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈背后，往往辯不清是真退款還是偽噱頭。天下沒有白吃的午餐，要代理退保，往往需要提前繳納數(shù)百至上千元不等的保證金，錢已到賬就被對(duì)方拉黑的騙局屢見不鮮。即便是真退款，事后也要被抽取30%-50%的高額傭金，這么層層吸血，即便退保成功也所賺無多。

更何況，使用非法的手段“維權(quán)”，哪怕初心是好的，結(jié)局也可能是雞飛蛋打，將自己的權(quán)益置于更深的隱患和危險(xiǎn)中。

屢禁難止的退保黑產(chǎn)

退保黑產(chǎn)日益成風(fēng)，受到了監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司的重視。 2020年以來，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于防范“代理退?！庇嘘P(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，多地銀保監(jiān)局也陸續(xù)發(fā)布防范“代理退?！彬_局的風(fēng)險(xiǎn)提示，銀保監(jiān)會(huì)也于2020年9月向人身險(xiǎn)公司下發(fā)了相關(guān)函件，試圖摸底“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈，并制定專項(xiàng)治理方案。

一年以來，多地銀保監(jiān)局頻頻出手，通過摸底排查重點(diǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、聯(lián)合政府多部門建立聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制等方式，打擊惡意投訴黑色產(chǎn)業(yè)鏈，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和金融秩序穩(wěn)定。

作為保險(xiǎn)大省，2020年11月，廣東銀保監(jiān)局披露，其自今年8月開展惡意投訴舉報(bào)專項(xiàng)打擊行動(dòng)以來，廣東（不含深圳）人身險(xiǎn)涉惡意投訴舉報(bào)案件大幅下降，2020年8月、9月環(huán)比降幅分別達(dá)45.96%、36.1%，惡意代理投訴不斷增長(zhǎng)的勢(shì)頭得到初步遏制。

或與監(jiān)管頻頻動(dòng)作相關(guān)，人身險(xiǎn)行業(yè)整體退保規(guī)模不斷下降，公開行業(yè)資料顯示，近三年人身險(xiǎn)行業(yè)整體退保情況為：2018年退保金額為7210.11億元，同比增長(zhǎng)17.85%;2019年退保金額為5841.34億元，同比下降18.98%;2020年退保金額為3207.19億元，同比下降45.09%。2019年和2020年連續(xù)兩年退保金額同比下降。從退保率來看，2018年至2020年的退保率分別為6.83%、4.97%和2.39%，也呈現(xiàn)明顯下降態(tài)勢(shì)。

但隨著保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，退保黑產(chǎn)的空間依然不小，并且手段不斷翻新。廣東銀保監(jiān)局就表示，近期通過摸底排查，發(fā)現(xiàn)惡意代理投訴出現(xiàn)一些新變化：

一是詐騙話術(shù)更具誘惑性。從原來以“全額退?！睘榛献樱兂闪思倜氨ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服，或打著監(jiān)管部門的旗號(hào)，以“產(chǎn)品升級(jí)”“贈(zèng)送保障”等為由誘騙客戶退保。

二是獲利手段更具隱蔽性。部分惡意代理投訴人員以應(yīng)聘業(yè)務(wù)員等方式伺機(jī)混入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在銷售環(huán)節(jié)通過夸大保障、隱瞞合同重要信息等手段誤導(dǎo)客戶投保并預(yù)留銷售誤導(dǎo)“證據(jù)”，通過銷售新保單獲取傭金吃下“頭啖湯”，而后再擇機(jī)以各種理由誘導(dǎo)客戶退保，通過收取高額退保服務(wù)費(fèi)從客戶處攫取“二道湯”，更有甚者，會(huì)進(jìn)一步誘導(dǎo)客戶投保新的產(chǎn)品再次牟利。

三是“攬客”方式更具欺騙性。一些惡意代理投訴從收取客戶定金轉(zhuǎn)為有償邀約，表面通過利益誘惑教唆客戶提交個(gè)人信息“維權(quán)”，實(shí)際將客戶信息用于非法用途。同時(shí)，不法分子利用抖音、小紅書等自媒體平臺(tái)發(fā)布攬客廣告，網(wǎng)上公開招攬客戶、招聘員工，利用微信群、微信朋友圈發(fā)展“下線”，通過線上獲取客戶信息，線下團(tuán)隊(duì)冒充客服服務(wù)、法律協(xié)助等方式欺騙消費(fèi)者，后續(xù)牟取巨額非法利益。

近期的保險(xiǎn)黑產(chǎn)案件就顯示了目前猖狂的黑產(chǎn)一角。

2020年12月，廣東省江門破獲全國首例保險(xiǎn)黑產(chǎn)代理侵犯公民個(gè)人信息案，廣東江門開平市人民法院以侵犯公民個(gè)人信息罪判處犯罪嫌疑人周某有期徒刑6個(gè)月，并處罰金5000元。這是目前銀保監(jiān)會(huì)部署開展保險(xiǎn)領(lǐng)域惡意投訴治理工作以來，全國破獲的首起黑產(chǎn)人員涉侵犯公民個(gè)人信息犯罪的司法判決。

相關(guān)判決信息顯示了這起案件的來龍去脈：

2020年6月17日早上，開平市平安保險(xiǎn)公司客戶楊某接到一陌生手機(jī)號(hào)碼的來電，對(duì)方自稱是保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)人員周某。周某準(zhǔn)確地說出楊某的保單信息，并以送禮上門為由，獲得楊某的信任。當(dāng)天晚上，周某到楊某住所,謊稱是保險(xiǎn)公司售后人員。交談過程中,周某歪曲解釋保單，并私自操作客戶手機(jī)屏蔽平安保險(xiǎn)公司客服熱線,與此同時(shí)向客戶推薦辦理保單貸款、減保業(yè)務(wù),并停繳舊保單，謊稱將舊保單升級(jí)為新保單。考慮到時(shí)間較晚,周某與楊某約好次日上門操作。

出于警惕之心，在周某離開后，楊某立即聯(lián)系保單服務(wù)人員，并把上述情況向平安保險(xiǎn)公司開平市支公司反饋。18日下午，周某再次到達(dá)楊某住所后，平安保險(xiǎn)工作人員表明身份，質(zhì)問對(duì)方身份及如何獲取客戶信息，周某則表示自己并非險(xiǎn)企工作人員，也沒有保險(xiǎn)從業(yè)資質(zhì)，他只是在向客戶推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨后保險(xiǎn)公司工作人員立即報(bào)警。警方在周某的車輛內(nèi)查獲7份來歷不明的保單，涉及保費(fèi)高達(dá)百萬余元。

今年7月9日，開平市檢察院以周某非法獲取公民個(gè)人信息700余條對(duì)其進(jìn)行批捕。

有資深律師表示，不少“代理退?！眻F(tuán)伙會(huì)對(duì)所謂“代理退?！狈?wù)進(jìn)行夸大、虛假宣傳，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者上門，而實(shí)質(zhì)上根本不能提供相對(duì)應(yīng)的服務(wù)?！坝行氖隆硗吮！膫€(gè)人或團(tuán)體打著‘維權(quán)’幌子獲取消費(fèi)者信任，并與消費(fèi)者簽訂所謂的‘代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議’，要求消費(fèi)者提供身份證、保單、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及消費(fèi)者隱私的敏感信息。”

該律師表示，除“代理退?！蓖?有的組織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù),消費(fèi)者個(gè)人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險(xiǎn)。律師提醒，保險(xiǎn)消費(fèi)者一定要充分考慮自身保險(xiǎn)需求，謹(jǐn)慎辦理退保。

某保險(xiǎn)代理人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，退保黑產(chǎn)很難禁止是因?yàn)橥吮４_實(shí)存在剛需，身邊確實(shí)有朋友糊里糊涂沖動(dòng)買了“高奢”人身險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)真相后進(jìn)退兩難。如果產(chǎn)品真的太坑，一定要盡早退保，及時(shí)止損。為了防止退保造成保障缺失，比如最近新聞就有消費(fèi)者剛剛代理退保就發(fā)現(xiàn)自己患癌，如果確實(shí)想要“買新退舊”，請(qǐng)?jiān)诓僮鲿r(shí)注意“先買新再退舊”，盡量不要“退舊買新”，順序弄反了，可能會(huì)損失更慘。另外，真的不建議消費(fèi)者使用非正?！叭~退保”的方式，很有可能會(huì)被保險(xiǎn)公司記錄在案，造成新保單拒保，后續(xù)投保受阻，得不償失。