79元保費(fèi)最高200萬(wàn)元保額，意味著保費(fèi)每天不到3毛錢。繼深圳市、南京市、成都市、杭州市、長(zhǎng)沙市、寧波市等多個(gè)城市后，北京也迎來(lái)了自己專屬的惠民保險(xiǎn)。

10月15日，“北京京惠?！闭桨l(fā)布?！氨本┚┗荼！钡闹笇?dǎo)單位是北京市委社會(huì)工委市民政局、北京市大數(shù)據(jù)管理局、中關(guān)村科學(xué)城管理委員會(huì)；由北京人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司、安盛天平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司北京分公司承保，因數(shù)健康提供服務(wù)平臺(tái)。

即日起，符合條件的北京市民可通過(guò)官方投保平臺(tái)“北京京惠?！蔽⑿殴娞?hào)進(jìn)行線上投保，投保截止時(shí)間至2020年11月30日。

只要有北京醫(yī)保均可參保

“北京京惠?！痹趨⒈ｉT檻上，不限年齡、不限職業(yè)、不限戶籍、不限健康狀況，只要有北京醫(yī)保均可參保；在保費(fèi)定價(jià)上，不再按性別、年齡或職業(yè)區(qū)分，統(tǒng)一為79元/人/年；在保障責(zé)任方面，涵蓋住院醫(yī)療費(fèi)用和特定高額藥品費(fèi)用。

其中，住院醫(yī)療費(fèi)用的年度累計(jì)免賠額為2萬(wàn)元，免賠額以上的費(fèi)用在符合賠付條件的情況下按100%比例賠付，最高報(bào)銷100萬(wàn)元。特定高額藥品費(fèi)用則是0免賠額，在符合賠付條件的情況下按90%比例賠付，最高賠付100萬(wàn)元。

涵蓋17種自費(fèi)特藥

“北京京惠保”的特藥清單涵蓋肺癌、乳腺癌、白血病、頭頸癌、等高發(fā)惡性腫瘤，同時(shí)提供特藥直付、特藥購(gòu)買及配送、慈善贈(zèng)藥和臨床試驗(yàn)申請(qǐng)指導(dǎo)等特藥服務(wù)。

以抗肺癌特藥“歐狄沃”為例，10ml容量的小瓶就需要9260元，患者注射一個(gè)月的治療費(fèi)用就需要36884元。而治療頭頸癌的“愛必妥”一個(gè)月治療費(fèi)用需要7.5萬(wàn)元，即便算上慈善援助，一年的治療費(fèi)用也要30萬(wàn)元。這些特藥都在“北京京惠保”的保障范圍內(nèi)。若上述藥品被納入當(dāng)?shù)蒯t(yī)保目錄，保險(xiǎn)公司將對(duì)該目錄進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

打破了既往癥的投保限制

“北京京惠?！贝蚱屏思韧Y的投保限制，除了在投保前患有惡性腫瘤等5類重大既往癥，在保單生效后因這5類既往癥以及并發(fā)癥產(chǎn)生的治療費(fèi)用不予賠付，其他病癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用均可按照保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠付。

“北京京惠?！边€提供慢病管理、用藥福利、癌癥及腫瘤篩查、在線圖文問(wèn)診、重疾門診綠通等18項(xiàng)健康服務(wù)，借助健康體檢發(fā)現(xiàn)疾病風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)健康干預(yù)降低發(fā)病率，通過(guò)健康干預(yù)降低發(fā)病率，發(fā)揮就醫(yī)綠色通道服務(wù)作用，以提高看病就醫(yī)的速度與有效性，讓健康管理始終貫穿疾病的預(yù)防、分析、診斷、治療的各個(gè)階段。

以演示案例看看“北京京惠保”

X女士  51歲  北京市居民醫(yī)保參保人

參保----2020年11月參保，年保費(fèi)79元

生效----2020年12月1日北京京惠保保障生效

出險(xiǎn)----

1.住院治療：X女士在北京京惠保保障生效后因肺部惡性腫瘤在北京市某三甲醫(yī)院同一保單年度內(nèi)多次住院治療，總治療費(fèi)用80.2萬(wàn)元，其中醫(yī)保統(tǒng)籌基金報(bào)銷18.65萬(wàn)元，大病保險(xiǎn)基金報(bào)銷39.22萬(wàn)元，個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用22.33萬(wàn)元（自付一15.1萬(wàn)元+自付二5.03萬(wàn)元+自費(fèi)2.2萬(wàn)元）

2.外購(gòu)特藥：在北京京惠保指定的藥店外購(gòu)歐狄沃（納武利尤單抗注射液），符合適應(yīng)癥范圍，該藥品為自費(fèi)藥品，個(gè)人需承擔(dān)該藥品的自費(fèi)部分39.96萬(wàn)元

備注：歐狄沃為《北京京惠保特定高額藥品支付范圍》內(nèi)的藥品

理賠----（1）住院自付一醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷：【15.1萬(wàn)元-2萬(wàn)元（免賠額）】*100%=13.1萬(wàn)元

（2）外購(gòu)特藥報(bào)銷：39.96萬(wàn)元*90%=35.96萬(wàn)元

合計(jì)北京京惠保理賠金額：

13.1+35.96=49.06萬(wàn)元

X女士花費(fèi)79元，北京京惠保賠付49.06萬(wàn)元

普惠保險(xiǎn)累收保費(fèi)超過(guò)12億

2019年3月5日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，要求到2030年底，全國(guó)建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

自2015年深圳市推出“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，在政策文件指導(dǎo)以及疫情的影響下，今年年初以來(lái)，以政府指導(dǎo)、商保承辦、城市定制、銜接醫(yī)保為模式的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在各地陸續(xù)開展。公開數(shù)據(jù)顯示，作為緊密銜接醫(yī)保政策的城市普惠保險(xiǎn)，截止2020年9月30日已在17省37城落地，累計(jì)參保超過(guò)2400萬(wàn)人，累收保費(fèi)超過(guò)12億元。

普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾分析稱，惠民保險(xiǎn)的快速發(fā)展有三方面因素：政策鼓勵(lì)，消費(fèi)者的剛性需求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)新。

具體而言，首先，隨著國(guó)家醫(yī)療體制改革深化與扶貧政策的推動(dòng)，各地政府陸續(xù)推出了一些惠民保險(xiǎn)有關(guān)的政策措施，鼓勵(lì)社會(huì)各類機(jī)構(gòu)參與，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（尤其國(guó)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）均有意愿和義務(wù)來(lái)支持國(guó)家和地方政策；其次，目前保險(xiǎn)保障的覆蓋廣度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，三線以下城市以及中低收入階層的保障不足，在大病與意外等保險(xiǎn)方面有剛性需求，但目前仍缺乏適合的產(chǎn)品和便捷的購(gòu)買渠道；第三，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新，以及移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，針對(duì)下沉市場(chǎng)和普惠人群的新型保險(xiǎn)商業(yè)模式愈發(fā)變得可行和具有想象力，因此大型保險(xiǎn)公司的下沉地區(qū)機(jī)構(gòu)和地方性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也嘗試通過(guò)與當(dāng)?shù)卣⑨t(yī)療機(jī)構(gòu)、社保局、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作，探索新的產(chǎn)品、市場(chǎng)和商業(yè)模式。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)副主任宋占軍表示，保險(xiǎn)公司在前期參與城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)承辦和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦的過(guò)程中，積累了豐富的社會(huì)保障經(jīng)辦管理經(jīng)驗(yàn)，與地方政府建立了良好的合作關(guān)系。在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化的背景下，保險(xiǎn)公司通過(guò)地方定制化產(chǎn)品，能夠更好地滿足消費(fèi)者的醫(yī)療保障升級(jí)和健康管理服務(wù)，有助于保險(xiǎn)公司進(jìn)一步提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?；菝癖ｋU(xiǎn)作為一種“保本微利”的普惠性保險(xiǎn)，能夠更好地服務(wù)于多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。

周瑾指出，要圍繞著政府和市場(chǎng)各方的痛點(diǎn)與需求，利用低成本高效率的科技手段，探索多方共贏的產(chǎn)品與商業(yè)模式。譬如，現(xiàn)在醫(yī)療體制改革等外部環(huán)境，使得醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)收益和效率目標(biāo)，老百姓就醫(yī)保障和便利性要求，以及商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)壓力等因素交織在一起，所以在部分地區(qū)，通過(guò)多方合作，基于消費(fèi)者信息共享，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的醫(yī)療模式，打通商保和醫(yī)保的支付手段，推出“處方外流”的模式，創(chuàng)新解決各方的痛點(diǎn)，這是很好的嘗試。